Wer sein finanzielles Traumhaus bauen möchte, muss beim Fundament anfangen.
Denn ohne eine stabile Basis wird selbst das schönste Dach irgendwann einstürzen.

Genau deshalb beginnt unsere ganzheitliche Finanz-Haus-Strategie mit dem Existenzschutz – einem umfassenden Sicherheitsnetz, das dich und deine Familie in entscheidenden Lebenssituationen schützt.
Wir schauen dabei ganz bewusst über den Tellerrand klassischer Versicherungsangebote hinaus und betrachten:

• Schutz vor den finanziellen Folgen von Haftungsansprüchen (inkl. der Abwehr unberechtigter Ansprüche)
• Einkommensabsicherung im Falle gesunheitlicher Probleme
• Die finanzielle Absicherung deiner Familie
• Finanzieller Schutz für dein Hab & Gut

 1.  Schutz vor den finanziellen Folgen von Schadensersatzansprüchen: Die private Haftpflichtversicherung 

Ein Moment der Unachtsamkeit – und schon steht eine Forderung im Raum. Oder schlimmer: Du hast gar nichts getan, sollst aber haften.

Gerade bei Personenschäden, Sachschäden oder vermeintlichen Pflichtverletzungen können die finanziellen Folgen existenzbedrohend sein.
Haftpflichtversicherungen – privat, beruflich oder als Eigentümer – sichern dich in solchen Fällen ab:
Sie prüfen Ansprüche, wehren unberechtigte Forderungen ab und übernehmen die Kosten, wenn du tatsächlich haftbar bist.

Wichtig zu wissen: Die Versicherung steht auf deiner Seite – nicht nur als Zahlstelle, sondern als Verteidiger im Hintergrund.

Doch die Privathaftpflichtversicherung kann noch mehr: Passiver Rechtsschutz – wenn du dich wehren musst

Recht haben und Recht bekommen – das sind zwei Paar Schuhe.
Und leider wird es schnell teuer, wenn du deine Rechte durchsetzen oder dich gegen Angriffe verteidigen musst.
Ein typisches Beispiel: Jemand beschuldigt dich zu Unrecht – im privaten Bereich, im Straßenverkehr oder im Beruf.

Hier greift der passive Rechtsschutz – ein zentraler Bestandteil vieler Haftpflichtversicherungen, aber auch ein Argument für eine eigenständige Rechtsschutzversicherung.
Sie übernimmt die Anwaltskosten, Gerichtskosten und in vielen Fällen auch Gutachterkosten – und schafft dir damit den Rücken frei.

Unser Anspruch: Wir sorgen dafür, dass du deine Rechte kennst und nutzen kannst – ohne Angst vor der Rechnung.

2. Einkommensabsicherung bei gesundheitlichen Problemen – wenn du plötzlich ausfällst

Was passiert, wenn du länger krank wirst – und dein Einkommen wegbricht?

Die Realität:

• Nach sechs Wochen Lohnfortzahlung bekommen Arbeitnehmer Krankengeld – allerdings ist hier bereits mit finanziellen Einbußen von ~ 25% zu rechnen.
• Spätestens nach dem Krankengeld gibt es dann aber keine auskömmliche Versorgung durch die Krankenkasse oder den Staat mehr. Wer nicht abgesichert ist, rutscht jetzt ins Bürgergeld.
• Wer selbstständig ist, steht häufig sofort ohne Einkommensquelle da.

Deshalb ist die Absicherung deiner Arbeitskraft ein Muss.
Je nach Berufs- und Lebenssituation kommen verschiedene Lösungen, ggf. auch in Kombination infrage:

• Berufsunfähigkeitsversicherung (BU): Sichert dein Einkommen bei dauerhafter Erkrankung oder Unfallfolgen. Sie ist darum unverzichtbar.
• Krankentagegeldversicherung: Deckt die finanzielle Lücke zwischen Krankmeldung und BU – ideal auch für Selbstständige.
• Grundfähigkeits- oder Dread-Disease-Versicherungen: Spezialisierte Lösungen für bestimmte Risiken oder Personen in speziellen Berufsgruppen.

Unser Ansatz: Wir finden gemeinsam heraus, welche Absicherung für dich sinnvoll ist – und zwar mit klarem Blick auf deine Lebensrealität.

 4. Absicherung der Familie – Verantwortung, die bleibt

Was passiert mit deiner Familie, wenn du nicht mehr da bist oder dich nicht mehr kümmern kannst?

Mit der richtigen Vorsorge kannst du:

• Deine Familie im Todesfall absichern – z. B. durch eine Risikolebensversicherung
• Die Versorgung im Pflegefall regeln – durch eine Pflegezusatzversicherung
• Notfallregelungen schriftlich fixieren – durch Vorsorgevollmacht und Patientenverfügung

„Niemand spricht gern darüber – aber alle sind froh, wenn es geregelt ist.“

5. Schütze, was du dir aufgebaut hast: Dein Hab & Gut

Wenn du ein Eigenheim besitzt, ist es meist der größte materielle Wert deines Lebens – und gleichzeitig erheblichen Risiken ausgesetzt:
Sturm, Hagel, Feuer, Leitungswasser oder Überschwemmungen können massive Schäden anrichten.

Eine bedarfsgerechte Wohngebäudeversicherung schützt dich genau davor. Und das nicht nur gegen klassische Gefahren, sondern auch durch den oft unterschätzten Elementarschutz – etwa bei Starkregen oder Hochwasser.

Warum das wichtig ist:
Aufgrund des Klimawandels sind Elementarschäden auch in Deutschland längst keine Seltenheit mehr. Ohne passenden Schutz zahlst du im Ernstfall aus eigener Tasche – und riskierst dein gesamtes Vermögen.

Unser Anspruch: Wir beraten dich transparent zu sinnvollen Absicherungen – genau richtig für deine Immobilie und dein Risiko.

Fazit: Existenzschutz ist keine Option – sondern die Basis.

Wir bei BSC erleben es immer wieder:
Wer früh und strukturiert vorsorgt, lebt entspannter.
Und wer sich auf sein Fundament verlassen kann, trifft auch bessere Entscheidungen für Vermögensaufbau, Immobilien oder Altersvorsorge.

Deshalb beginnen wir jedes ganzheitliche Beratungsgespräch mit dem Blick auf deinen persönlichen Existenzschutz.

Denn nur wenn du selbst abgesichert bist, kannst du die nächsten Schritte mit Sicherheit gehen.

 Du möchtest dein Fundament überprüfen oder ausbauen?

Dann sprich mit uns. Wir analysieren deine Situation, zeigen dir sinnvolle Optionen auf – und begleiten dich auf deinem Weg.

Vereinbare jetzt ein unverbindliches Beratungsgespräch mit unseren Experten.

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Wie organisiere ich meine Finanzen in der Elternzeit?

Vorbereitung ist alles und Zeit ist wie immer Geld. Wenn ich meine Finanzen in der Elternzeit im Griff haben will, sollte ich schon frühzeitig an ein paar Dinge denken.

Am Ende muss alles individuell geprüft werden, aber ein Wechsel von Steuerklasse V in Steuerklasse III kann nach der Geburt ein gutes Plus ausmachen. Auch beim Elterngeld. Denn das Elterngeld wird aus dem Nettoeinkommen einkommen.

Die Mutter muss mindestens 7 Monate vor Beginn des Mutterschutzes wechseln und der Vater mindestens 7 Monate vor der Geburt. Wenn die Frau also den Termin verpasst hat, wäre das ein gutes Argument, dass der Mann auch mit in Elternzeit geht

Elternzeit aufteilen lohnt sich

Wenn beide Eltern in Elternzeit gehen, gibt es das Elterngeld 14 Monate lang. Wenn beide in Teilzeit arbeiten, um sich um das Baby zu kümmern, dann gibt es sogar 4 zusätzliche Monate ElterngeldPlus. Theoretisch ließe sich das Elterngeld auf bis zu 36 Monaten strecken.

Ach ja… Wenn ich Geld für Kinderbetreuung ausgebe, dann kann ich das bis 4.000 Euro von der Steuer absetzen. Das geht auch bei Teenagern bis 14 Jahren.

Auch ein Pflegetagegeld für den Vater oder die Mutter sollte mindestens 3 Monate vor Geburt abgeschlossen werden. Denn so könnte das Baby innerhalb von 2 Monaten ohne Gesundheitsprüfung in den Tarif der Eltern eingeschlossen werden. Das würde dann zwar Geld kosten, aber es ist wirklich komplett ohne Gesundheitsprüfung.

Sollte das Baby pflegebedürftig auf die Welt kommen, würde die Versicherung sofort leisten.

Was ist mit Riester?

Riester hat nicht den besten Ruf, aber wenn ich jedes Jahr 300 Euro für mein Kind „geschenkt“ bekomme, dann ist das sicher nicht schlecht. Selbst, wenn man den Vertrag nur mit dem Minimum für die volle Zulage bespart und beitragsfrei stellt, wenn die Kinder zu groß sind und es keine Zulage mehr gibt, dann kommt dabei am Ende eine kleine Rente raus, mit der man im Alter einmal im Monat zu zweit essen gehen kann. Und das ist dann doch auch was, oder?

Aber klar ist, dass man das nicht alleine machen sollte, sondern einmal mit einem Experten durchsprechen muss, ob sich das lohnt.

Und wenn ich arbeitslos bin oder nur ein geringes Einkommen habe, kann ich Bürgergeld oder Sozialhilfe beantragen. Das Jobcenter oder das Sozialamt zahlen nach der 12. Schwangerschaftswoche den Mehrbedarf und die Erstausstattung für Schwangerschaft und Baby. Darüber hinaus gibt es auch Stiftungen, wie die Bundesstiftung Mutter und Kind, die hier helfen können.

Welche Versicherungen sind jetzt wichtig?

Wenn ich die Finanzen in der Elternzeit regeln will, dann muss ich mich auch vor Ausfall schützen. Deshalb ist eine Risikolebensversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung sehr wichtig.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung sollte am Besten auch zu Beginn der Schwangerschaft abgeschlossen werden. Und auf keinen Fall eine bestehende BU-Versicherung während der Schwangerschaft aussetzen! Denn auch in Elternzeit kann ich berufsunfähig werden. Eine Geburt ist schon mal ein ziemliches Risiko. Etwa mit einem Fallschirmsprung zu vergleichen. Und ein Baby ist eben auch mal stressig. Und Stress kann zu Burnout oder Depressionen führen.

Auch wenn ich in Elternzeit bin, bin ich gegen Berufsunfähigkeit in meinem letzten Beruf versichert. Wenn ich da mit Burnout nicht arbeiten könnte, bekomme ich mein Geld aus der BU-Versicherung auch in Elternzeit.

Eine Risikolebensversicherung zahlt, wenn ich tot bin. Das passiert sehr selten, aber wenn, dann gibt es fast immer auch finanzielle Probleme.

Was muss ich versichern und wo muss ich das Baby versichern?

Außerdem sollte ich das Kind in meiner Privathaftpflichtversicherung melden. Denn hier sind bei guten Versicherern auch nicht-deliktfähige Kinder versichert. Wenn also ein 3-jähriges Kind das Auto des Nachbarn mit Steinen wäscht, dann zahlt die PHV.

Eine Unfallversicherung und eine Rechtschutzversicherung schaden sicher auch nicht. Denn Kinder können sich auch mal verletzen. Und eine Rechtschutzversicherung zahlt auch, wenn Teenager mal in Schwierigkeiten kommen.

Das nächste Thema hat nicht unbedingt was mit Finanzen in der Elternzeit zu tun, aber es geht um das Geld, dass das Baby später mal hat. Wenn ich für mein Kind von Geburt an 50 Euro im Monat in einen Fond stecke, dann zahl ich da in 67 Jahren 40.200 Euro ein, aber am Ende kommen für das Kind über 500.000 Euro raus. Wenn das Kind mit 20 Jahren selbst anfängt, muss es monatlich schon 167 Euro zahlen. Und wenn es mit 30 Jahren anfängt, sind es schon 317 Euro.

Wenn du mehr wissen willst oder dich individuell beraten lassen willst, dann melde dich einfach bei uns!

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Und dennoch gibt es nicht nur Argumente dagegen, sondern auch ein paar dafür.

Was spricht gegen eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Grundschüler?

Aus Sicht der Eltern sind es als aller erstes die Kosten. Kinder gibt es nicht geschenkt und neben Essen, Klamotten und Schulausflug, wollen viele Eltern auch schon mal ein paar Euro für den Nachwuchs auf die Seite legen.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Grundschüler gibt es auch nicht geschenkt. Je nach versicherter Rente dürfte der Beitrag zwischen 20-50 Euro monatlich liegen. Das wirkt vor allem deshalb teuer, weil ein Student mit 20 Jahren auch nicht unbedingt weniger zahlt. Warum ist das so?

Der Student wird mit hoher Wahrscheinlichkeit einen akademischen Job im Büro einschlagen, während der Grundschüler noch zwischen Dachdecker und Professor wählen kann. Dieses erhöhte Risiko lassen sich die Versicherer bezahlen.

Können Grundschüler BU werden?

Außerdem ist es relativ unwahrscheinlich, dass Grundschüler dauerhaft berufsunfähig werden. Da kommt an sich nur ein Unfall in Frage, der es nicht mehr ermöglicht, am Schulunterricht teilzunehmen. Oder schwere Krankheiten, die dann aber vermutlich auch schnell tödlich verlaufen.

In allen Fällen läge vermutlich schon eine Erwerbsunfähigkeit oder sogar eine Pflegebedürftigkeit vor. Hier würde dann meistens auch eine Grundfähigkeitsversicherung leisten, die meistens günstiger ist und für später auch häufig über eine BU-Option verfügt, mit der ich eine BU-Versicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung abschließen kann, wenn ich ins Berufsleben eintrete.

Der Vorteil einer Grundfähigkeitsversicherung ist hier auch, dass ich später, wenn ich erwachsen bin, anfangen kann zu arbeiten und meine Rente einfach weiter erhalte. Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Grundschüler würde der Versicherer prüfen, ob er mich konkret verweisen kann.

Die Vorteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Grundschüler

Der größte Vorteil einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Grundschüler ist, dass ich das Thema früh genug vom Tisch habe. Alle Gesundheitsthemen sind durch. Wenn dem Kind später ADHS diagnostiziert wird oder bei einer Krankschreibung mal eine psychische Diagnose vom Arzt abgerechnet wird, ist egal. Die Gesundheitsfragen sind schon beantwortet.

Und viele haben ja auch Angst, dass der Arzt was abgerechnet hat, von dem man nichts wusste. Auch das ist weniger problematisch. Die sogenannte vorvertragliche Anzeigepflicht kann vom Versicherer nur in den ersten 10 Jahren des Vertrags geprüft werden. Wenn der Leistungsfall später eintritt, ist alles verjährt.

Neue Verträge sind flexibel

Außerdem kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Grundschüler auch die günstigere Variante sein. Wenn mein Kind später Dachdecker werden will, dann ist das ok. Der Beitrag bleibt der gleiche. Bei den Versicherern, die bei einer Nachversicherung nicht nur auf die Gesundheits-, sondern auch auf die Risikoprüfung verzichten, kann ich mein Kind dann auch zum Beitrag eines Grundschülers nachversichern, selbst wenn er schon Dachdecker ist.

Und wenn es doch eine akademische Karriere einschlägt, ist das auch kein Problem. Viele BU-Versicherungen haben mittlerweile eine Besserstellungsoption. Dann kann ich die Beiträge reduzieren, wenn ein Neuabschluss günstiger wäre.

Unterm Strich ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Grundschüler schon eine zusätzliche Investition für die Eltern, aber man erspart den Kindern halt auch echt viel Ärger. Zwar ist die Wahrscheinlichkeit, dass in den ersten Jahren was passiert, gering, aber der Vorteil ist ja eben der, dass man dadurch später im Leistungsfall viel weniger Ärger hat, weil man auch nix falsch gemacht haben kann.

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Bei manchen Versicherungen denkt man vielleicht nicht, dass man das versichern kann. Und manchmal denkt man, dass das doch sicher versichert ist und weiß nicht, dass es dazu eine extra Klausel bräuchte.

Um das zu vermeiden hier mal ein paar der Versicherungen, an die keiner denkt oder vielleicht auch erst zu spät denkt.

Versicherungen, an die keiner denkt: In der Familie…

Fangen wir mal bei der Familie an…

Grundsätzlich gilt bei den meisten Versicherungen, die ein gesundheitliches Risiko absichern, je früher, desto besser.

Auch wenn ein Schüler nur sehr selten berufsunfähig sein kann und der Einkommensausfall dadurch auch begrenzt sein mag, ist es doch sinnvoll, spätestens mit Eintritt in die weiterführende Schule eine BU-Versicherung abzuschließen.

Wenn wir die gesammelten Beiträge bis zum 67. Lebensjahr zusammenzählen, spare ich mir ein bisschen Geld gegenüber dem Vertrag, den ich erst mit 40 Jahren abschließe. Aber die monatlichen Beiträge sind deutlich geringer und ich bin 30 Jahre quasi kostenlos versichert. Und wenn der Vertrag beim Leistungsfall schon mehr als 10 Jahre läuft, dann kann der Versicherer keine Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht mehr prüfen. Das macht vieles einfacher.

Das gleiche gilt für eine Pflegeversicherung, die ich schon als Kind abschließen kann. Und auch eine Rentenversicherung, die ich schon früh abschließe, profitiert wie verrückt vom Zinseszins-Effekt.

Wer mal eine Berufsunfähigkeitsversicherung hat, sollte diese dann auch nicht leichtfertig kündigen. Während einer Arbeitslosigkeit sollte ich auf jeden Fall die BU-Versicherung behalten. Wenn ich sie beitragsfrei stelle oder die Beiträge stunde, sollte ich immer darauf achten, dass der Versicherungsschutz weiter besteht. Denn eine Arbeitslosigkeit ist eine großer Herausforderung für die Psyche. Und wenn ich psychische Probleme habe, dann bin ich immer noch berufsunfähig in dem Beruf, den ich zuletzt ausgeübt habe.

Was kann ich während der Schwangerschaft kündigen?

Das gilt auch während einer Schwangerschaft und der Elternzeit. Auch das ist herausfordernd. Körperlich und psychisch.

Bei der Risikolebensversicherung gilt zwar nicht „So früh wie möglich“. Aber sie ist nicht nur wichtig, wenn ich ein Haus kaufe oder baue. Sie ist immer dann wichtig, wenn andere von meinem Einkommen abhängig sind. Und das ist normalerweise auch bei Kindern der Fall. Wenn ich also ein Baby bekomme oder ein Kind adoptiere, dann ist der Plan, dass dieses Kind von meinem Einkommen lebt, bis es selbst Geld verdienen kann.

Wichtig für Öltank-Besitzer

Und da Öltanks gerade eh in der Diskussion stehen: Wer ein Haus kauft, übernimmt in der Regel die bestehende Wohngebäudeversicherung. Das hat aber überhaupt nix mit dem Öltank zu tun. Wenn der ausläuft und Öl ins Grundwasser sickert, kann ein hoher finanzieller Schaden entstehen. Und der ist über eine Gewässerschaden- oder Öltankhaftpflichtversicherung zu decken.

Da mittlerweile schon die private Haftpflichtversicherung sehr umfangreich ist, auch unbedingt prüfen, ob es nicht schon hierüber gedeckt ist.

Und unser letzter Tipp betrifft eher unsere Kunden auf dem Land. Hier wollen wir auf den §18 der Bayerischen Garagenverordnung hinweisen. Hier heißt es, dass Autos nicht in anderen Räumen als Garagen abgestellt werden dürfen. Das betrifft z.B. Scheunen und Schuppen. Wenn hier also was passiert, besteht kein Versicherungsschutz. Für Traktoren und andere landwirtschaftliche Maschinen allerdings schon.

Die Liste der Versicherungen, an die man nicht oder erst zu spät denkt, ließe sich sicherlich fortführen.

Wichtig ist, dass du dich immer wieder mal mit deiner Lebenssituation auseinandersetzt. Ein Single braucht andere Versicherungen als eine Familie und ein Hausbesitzer andere als ein Fabrikbesitzer.

Wenn du dich mal darüber austauschen willst, welche Versicherung für dich jetzt wichtig ist, dann melde dich einfach bei uns!

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Außerdem müssen wir noch Murphy´s Law beachten. Ich mein, wer seit 10 Jahren immer die gleichen Lotto-Zahlen spielt, traut sich auch nicht mehr aufhören

Warum sollte ich meine Versicherung kündigen?

Es gibt gute Gründe und schlechte Gründe für die Kündigung einer Versicherung.

Da eine Versicherung nur notwendig ist, wenn ich das Risiko nicht alleine tragen könnte, kann ich logischerweise auf alle Versicherungen verzichten, die ein Risiko absichern, dass ich alleine tragen kann. Mal angenommen, ich hab genügend Geld auf der Seite, um alle meine Zähne richten zu lassen, dann brauch ich keine Zahnzusatzversicherung mehr. Und wenn ich genügend Geld habe, um mir das Auto nochmal zu kaufen, dann brauch ich die Kfz-Versicherung (Kasko) nicht mehr.

Ich muss dann meine Versicherung nicht kündigen, aber ich kann meine Versicherung kündigen, ohne meine Existenz zu gefährden.

Die Angst vor Murphy´s Law..

Murphy´s Gesetz besagt, dass alles schief geht, was auch schiefgehen kann. Du vergisst deinen Regenschirm nur dann, wenn es regnet. Oder immer an deiner Kasse zahlt einer komplett mit Münzen und abgelaufenen Gutscheinen.

Und genau so haben wir halt auch Angst, dass wir die ganze Zeit für die Versicherung zahlen, die nie leistet. Aber genau in dem Moment, wo wir kündigen, fällt das Handy aus der Hand. Oder der Zahn aus dem Mund.

Das kann selbstverständlich passieren. Aber so alles in allem fährst du immer besser, wenn du dir eine Versicherung sparst, deren Risiko du alleine tragen kannst. Denn im Schnitt gewinnt die Versicherung immer. Ist doch klar. Die kalkulieren ja auch die Prämie. Eine Versicherung, mit der der Versicherer minus macht, gibt es nicht lange.

Welche Versicherungen sollte ich besser nicht kündigen?

Das ergibt sich jetzt so ein bisschen aus dem Kontext. Du solltest keine Versicherung kündigen, wenn du nicht genügend Geld hast, um das Risiko alleine zu tragen.

Mal angenommen, du gehörst zu den Menschen, die sich kein 2. Haus leisten können. Dann brauchst du unbedingt eine Wohngebäudeversicherung. Und dabei ist es auch komplett egal, ob das Risiko sehr wahrscheinlich ist oder nicht. Du brauchst ja ein neues Haus, wenn es passiert. Egal, ob es gebrannt hat, es umgepustet wurde oder sich ein Loch im Boden aufgetan hat.

Es geht nicht um die Wahrscheinlichkeit, sondern darum, ob dich das Risiko ruinieren kann. Deshalb ist es eher komisch, wenn du sagst, du versicherst das Haus gegen Feuer, aber nicht gegen Überschwemmung. In beiden Fällen könntest du dir kein neues Haus leisten.

Und das Gute ist: Die Versicherung kalkuliert ja die Wahrscheinlichkeit. Deshalb ist das eine Risiko teurer als das andere.

Darf ich die Versicherung kündigen, wenn ich sparen will?

Da kommt es halt immer darauf an. An sich darfst du nur dann eine Versicherung kündigen, wenn du genügend Geld hast oder wenn es das Risiko nicht mehr gibt. Ohne Auto brauchst du keine Kfz-Versicherung.

Wenn du nur sparen willst, solltest du keine Versicherung kündigen. In vielen Fällen ist das sogar extrem falsch. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir ja z.B. dann die Rente, wenn du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kannst. Auch bei psychischen Erkrankungen. Und wenn du vielleicht sogar aus finanziellen Gründen Existenzängste hast, dann kann es auch passieren, dass sich daraus eine psychische Krankheit entwickelt.

Da wäre es genau der Fall, wo ich die Versicherung kündige, kurz bevor ich sie eigentlich brauche.

Wer kann mir sagen, wo ich sparen kann?

Manchmal hilft es schon, wenn ich mich mit jemanden unterhalte, der einen anderen Blickwinkel hat. Ich kann z.B. ganz gut sachlich bleiben, wenn es um den Absicherungsbedarf anderer Menschen geht. Bei mir selbst ist vieles ein Stück drüber, weil mir Sicherheit halt wichtig ist. Und vermutlich könnte ich auch nicht so gut schlafen, wenn ich nicht fast überall gut abgesichert wäre.

Aber ich habe auch nicht alle Versicherungen in der größten Ausprägung. Und es gibt durchaus auch Versicherungen, die keinen direkten Schaden anrichten, wenn ich mal für eine Zeit die Beiträge pausiere.

Vereinbart halt einfach mal einen Termin, welche Versicherungen Sparpotential haben! Oder wir überprüfen mal gemeinsam alle Ausgaben mit unserem Haushaltsbuch!

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Falsche Entscheidungen beim Geld: Emotionen sind ein schlechter Ratgeber

Auch wenn es schwierig ist, sollte ich lieber ganz rational beim Geld sein. Das fängt schon bei der Bezeichnung „Eigenheim“ an. Wenn es meine Heimat und mein Hafen ist, wo ich mich wohlfühle, dann ist es auch kein finanzieller Wert mehr. Wenn ich es „selbstgenutzte Immobilie“ nenne, dann ist das schon weniger emotional. Und mein eigenes Haus hat ja auch nur dann einen Wert, wenn ich es verkaufen würde.

Ein Zeitpunkt dafür wäre zum Beispiel, wenn die Kinder aus dem Haus sind. Dann könnte ich in einen Bungalow ziehen. Ohne Treppen ist es auch im Alter leichter.

Meine Kinder sind jetzt 11 und 13, also rede ich mich da noch leicht. Ich berichte, was wir machen, wenn es soweit ist. Kann gut sein, dass die Emotionen siegen.

Auch erstmal clever, aber oft doch falsche Entscheidungen beim Geld, sind sogenannte Testbestellungen. Ich bestelle mir was quasi auf Probe und darf es innerhalb einer bestimmten Zeit wieder zurückgeben. Das hört sich zu schön an, um wahr zu sein. Aber die Verkäufer wissen, wie das mit den Emotionen so ist. Wenn wir mal was besitzen, dann fällt es uns unglaublich schwer, es dann wieder herzugeben. Und deshalb werden die meisten Testbestellungen dann doch einfach gekauft.

Gefühlte Sicherheit

Auch eine häufige falsche Entscheidung beim Geld ist das Bankkonto. Wir haben alle irgendwie das Gefühl, dass das Geld da sicher ist. Ich fahr da auch immer wieder vorbei und sehe die Bank, in der mein Geld rumliegt.

Und tatsächlich geht von dem Geld ja auch nix weg. Aber es verliert halt an Kaufkraft. Das Thema mit der Inflation ist nicht neu und gerade haut es ganz schön rein. Und trotzdem haben alle lieber einen größeren Puffer auf der Bank. Und ich kann es wieder auch irgendwie verstehen. Aber mal ehrlich: Was kann passieren, dass wir jetzt sofort 10.000 Euro brauchen? Auch wenn die Heizung ausgetauscht wird, hab ich genügend Zeit, um das Geld von einem Fonds oder anderen Anlagen zu holen. Sofort verfügbar brauch ich keinen großen Notgroschen. Also kann ich den größten Teil meines Geldes auch mal investieren oder irgendwo anlegen.

Denn wir wissen doch alle, dass alles immer teurer wird. Schon immer. Unsere Eltern haben das Eis für 10 Pfennig gekauft, wir dann für 50 Pfennig oder ne Mark und jetzt kostet die Kugel 1,20 Euro. Wir bekommen also für das Geld immer weniger. Wieso geht es dann so schwer in unseren Kopf, dass das Geld auf der Bank auch immer weniger wird?

Zukünftige Kosten sparen, auch wenn es jetzt teurer wird

Eine weitere falsche Entscheidung beim Geld ist die, dass wir hohe Ausgaben vermeiden wollen. Da erzähle ich gern die Geschichte von der Kaffeemaschine, die mit Kapseln funktioniert. Als unser erstes Kind auf die Welt kam, stieg der Kaffeekonsum derart an, dass die Kaffeemaschine den Geist aufgab. Also haben wir überlegt, ob wir uns eine neue Kapselmaschine kaufen oder einen Vollautomaten. Die Kapselmaschine bekommst du oft auch mal geschenkt. Du musst dann aber halt auch bestimmte Kapseln kaufen. Die erste Investition ist also niedrig, aber die laufenden Kosten sind hoch.

Bei einem Vollautomaten ist es genau umgekehrt. Wir haben also gerechnet und dabei festgestellt, dass sich die günstigeren Bohnen in weniger als 2 Jahren rechnen. Und besser für die Umwelt ist es auch.

Noch besser ist das Beispiel einer PV-Anlage. Die kostet auch erstmal richtig Geld. Davon könnte ich mir auch ein Auto kaufen. Oder eine schöne gemauerte Garage für mein Auto. Aber durch eine PV-Anlage spare ich Strom und Geld. Und momentan sehen wir deutlich, dass es wahrscheinlich keine Grenze gibt für den Strompreis.

Falsche Entscheidungen beim Geld: Versicherungen ungeprüft kündigen

Mein Steckenpferd ist ja die Berufsunfähigkeitsversicherung. Eine der Versicherungen, die immer Geld kostet und nur dann zahlt, wenn ich sie brauche. Da ist der erste Impuls sicherlich der, sich jetzt den monatlichen Beitrag zu sparen. Ich rate aber dazu, sich das genau zu überlegen. Im Bereich der BU-Versicherung kann da jeder offen mit mir reden. Tatsächlich gab es auch schon einen Fall, wo es ok war, jetzt beitragsfrei zu stellen.

Grundsätzlich ist es aber nicht sinnvoll, sich von der BU-Versicherung zu trennen, wenn man gerade in einer finanziell angespannten Situation ist. Denn Anspannung führt zu Stress und der schon auch mal zu psychischen Problemen. Und wenn ich dann nicht mehr arbeiten kann, dann würde eben diese Berufsunfähigkeitsversicherung Geld zahlen, wenn ich sie noch hab.

Niemand ist perfekt

Wie schon eingangs geschrieben: In der Theorie kann ich jedem sehr gut erklären, wie Geld anzulegen ist und was sinnvoll wäre. Tatsächlich hab ich aber oft dann einfach Angst und gehe in eine Anlage, die ein geringeres Schwankungsrisiko hat. Ich kann es also sehr, sehr gut verstehen, wenn jemand aus dem Bauch heraus falsche Entscheidungen beim Geld trifft.

Es ist aber nicht ganz so schlimm, wie bei den Schustern und den Schuhen

Du kannst also immer gern mit uns reden! Wir arbeiten dann mit dir raus, was rational das Beste wäre und dann darfst du entscheiden, wo du dich am besten fühlst Meld dich einfach bei uns!

P.S.: Bonus-Tipp! Nutze unser Haushaltsbuch, um zu sehen, wo du sparen kannst!

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Brauchen Kinder eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Dazu sofort ein klares: Nein! Das Kind entwickelt sich auch ganz prächtig ohne diese Versicherung! Die Eltern sollten sich aber schon gegen die Kosten absichern, die entstehen, wenn ein Kind gesundheitlich so eingeschränkt ist, dass es nie selbst Geld verdienen kann. Aber muss das eine Berufsunfähigkeitsversicherung sein?

An sich nicht. Denn ein Kind oder auch ein Schüler kann nicht berufsunfähig werden. Denn BU bin ich ja, wenn ich meinen Beruf, so wie ich ihn zuletzt ausgeübt habe, nicht mehr ausüben kann, aber durchaus in der Lage wäre, eine andere Tätigkeit auszuüben. Ein Handwerker, der wegen Rückschmerzen nicht mehr am Bau arbeiten kann, aber durchaus noch im Büro, ist berufsunfähig.

Wer in keinem Beruf mehr arbeiten kann, der ist erwerbsunfähig. Und ein Schüler, der aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr Schüler sein kann, ist halt erwerbsunfähig. Denn er kann auch keinen anderen Beruf ausüben, weil er dazu normalerweise eine Ausbildung absolvieren muss. Und die würde dann in der Regel auch nicht gehen.

Schadet es, wenn Kinder eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben?

Auch hier ein ganz klares: Nein! Das Kind entwickelt sich auch prächtig mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Die großen Vorteile, wenn schon Kinder eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben, sind:

1. Der Gesundheitszustand ist besser!
2. Hobbies, Rauchverhalten, BMI und Krankheiten, die später dazukommen, müssen nicht gemeldet werden.
3. Die monatliche finanzielle Belastung ist deutlich niedriger.
4. Der Leistungsfall dürfte mehr als 10 Jahre in der Zukunft liegen.

Der Gesundheitszustand ist besser

Je jünger, desto gesünder. Nur in den seltensten Fällen haben wir als Kind jede Menge Krankheiten und werden im Alter immer gesünder. Und da Vorerkrankung in der BU-Versicherung dazu führen, dass der Antrag abgelehnt oder nur mit Ausschlüssen oder Zuschlägen angenommen wird, ist es eben besser, wenn schon Kinder eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Denn, wie es im 2. Punkt steht, muss nichts nachgemeldet werden. Wenn das Kind die Versicherung hat und ein Jahr später anfängt zu rauchen, Extremsportarten ausübt und eine Ausbildung in der Spezialeinheit beginnt, dann ist das halt so. Da hat dann die Versicherung Pech gehabt.

Die monatliche Belastung ist niedriger

Ich will nicht lügen. Wenn Kinder eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, dann kostet das unterm Strich genauso viel, wie wenn die Versicherung erst mit 40 abgeschlossen wird. Da die Versicherung aber halt über die Laufzeit ziemlich das gleiche kostet, teile ich diese entweder durch 12 Monate und durch 50 Jahre (wenn die Versicherung mit 17 abgeschlossen wird) oder durch 12 Monate und 27 Jahre. Ist logisch, denke ich.

Bisher gab es immer die Argumentation, dass ein Akademiker mit 25 vermutlich einen günstigeren Tarif abschließen könnte, als ein Schüler mit 10 Jahren. Das stimmt auch. Aber mittlerweile ist es bei so gut wie allen BU-Versicherungen möglich, ohne Gesundheitsprüfung in eine bessere Berufseinstufung zu wechseln.

Der Leistungsfall ist mehr als 10 Jahre entfernt

Ein wichtiger Punkt im Leistungsfall ist die Prüfung der vorvertraglichen Anzeigepflicht. Wenn ein Hobby oder eine Vorerkrankung vergessen wurde, hat der Versicherer verschiede Möglichkeiten, um die Rente nicht zu bezahlen. Nach 10 Jahren erlischt dieses Prüfrecht. Wenn also schon Kinder eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, dann hab ich dieses Problem sehr wahrscheinlich nicht. Denn die meisten Fälle treten halt erst ein, wenn ich einen Beruf habe.

Brauchen Kinder eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder reicht eine Option?

In meinen Augen ist eine Option ausreichend. Denn das wichtigste ist der Gesundheitszustand. Hier gibt es mehrere Möglichkeiten. Viele Grundfähigkeitsversicherungen kann ich bereits mit 3 oder 5 Jahren abschließen. Ein Versicherer geht runter auf 6 Monate.  Auch spannend ist die Schulunfähigkeitsversicherung. Sowas hat derzeit nur die Nürnberger Versicherung. Das coole ist hier, dass ich später die Option auf 1.500 Euro Rente hochziehen kann. Bei allen anderen Optionen muss die Rente später so hoch sein, wie sie im laufenden Vertrag ist.

Wer also für seine Kinder eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen will, sollte sich vorher mal bei uns melden! Wir helfen dann weiter

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Das gilt für andere Akademiker auch. Aber für Lehrer gibt es hier nicht nur einen Effekt.

Warum werden Lehrer in der Berufsunfähigkeitsversicherung immer günstiger?

Zum einen macht die Berufsgruppendifferenzierung Lehrer in der Berufsunfähigkeitsversicherung immer günstiger. Denn Lehrer sind immer auch Akademiker. Und Akademiker haben kein großes Risiko, berufsunfähig zu werden. Das liegt nicht daran, dass der Beruf ungefährlich ist. Es hat mehr damit zu tun, dass es weniger Krankheiten gibt, die einen körperlich so sehr einschränken, dass ich meinen Beruf nur noch zur Hälfte ausüben kann.

Ein weiterer Effekt liegt darin, dass Akademiker eine lange Ausbildung in Kauf genommen haben, um zu arbeiten. Deswegen vermuten die Versicherer, dass hier im Falle einer BU eher die Bereitschaft besteht, sich für einen neuen Job weiterzubilden.

Ob das tatsächlich so ist, sei mal dahingestellt. Es ist aber eine Tatsache, dass ich schon allein aufgrund der Ausbildung bessere Chancen am Arbeitsmarkt habe.

Dadurch werden aber alle Akademiker und nicht nur Lehrer in der Berufsunfähigkeitsversicherung immer günstiger.

In den letzten Jahren hat sich in der Beamtenversicherung viel getan

Lehrer sind nicht nur Akademiker. Sie sind auch Beamte. Und seit 2019 gibt es auch von der Allianz eine sogenannte Dienstunfähigkeitsklausel. Und da die Allianz der größte deutsche Versicherer ist, hat das für Unruhe im Markt gesorgt. Das hat sich einerseits darin gezeigt, dass die Qualität in der Spitze des Marktes rasant zugenommen hat. Aber dadurch wurden Lehrer in der Berufsunfähigkeitsversicherung immer günstiger.

Denn die Allianz hat nicht nur günstig gestartet. Im ersten Schritt kostete jeder Lehrer das gleiche. Also zahlt ein Grundschullehrer den gleichen Beitrag wie ein Studienrat. Und das war bei den anderen Versicherern nicht so.

Deshalb wurden die anderen Versicherer schnell günstiger, um hier wieder aufzuholen!

Darum empfehlen wir vor allem allen Lehrern, aber auch anderen Beamten und Akademiker, auch bestehende Versicherungen immer wieder mal zu überprüfen. Denn wenn der Gesundheitszustand weiterhin gut ist, sollte man über einen neuen Vertrag zu günstigeren Konditionen nachdenken.

Wir helfen gern!

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Warum wird die Berufsunfähigkeitsversicherung 2022 teurer?

Momentan geistert ja die Höchstrechnungszinssenkung durch die Presse. Das Wort gibt bei Scrabble 49 Punkte und bedeutet, dass Garantien maximal mit 0,25% Zins gerechnet werden dürfen. Momentan sind es 0,9%. Die Frage ist halt, warum dadurch die Berufsunfähigkeitsversicherung 2022 teurer werden sollte. Hier wird ja kein Geld angelegt.

Das stimmt zwar, aber der Versicherer muss im Leistungsfall das Geld beiseite legen. Und zwar alles, was er im schlimmsten Fall zahlen muss. Wenn ich eine BU-Rente in Höhe von 1.000 Euro habe, dann sind das ohne Dynamik 480.000 Euro, sofern der Vertrag noch 40 Jahre läuft. Das wäre bei einem 27-Jährigen der Fall, wenn der Vertrag bis 67 läuft. Mit Dynamik ist die Summe viel höher.

Jetzt muss der Versicherer nicht das ganze Geld auf die Bank legen. Er muss nur soviel zurücklegen, dass er bis zum 67. bei Kapitalverzehr jeden Monat 1.000 Euro zahlen kann, wenn er das Geld mit dem Höchstrechnungszins anlegt. Das nennt sich Herde-Rückstellung. Naja, und wenn der Versicherer mehr Geld braucht, weil der Zins niedriger ist, muss er die Versicherung teurer machen.

Wieviel wird die Berufsunfähigkeitsversicherung 2022 teurer?

Hier kursieren Zahlen zwischen 8-12%. Ich denke, das haut rechnerisch hin. Aber ich bin mir sicher, dass viele Berufe das nicht merken. Denn der Versicherer muss ja nicht den Zahlbeitrag teurer machen. Er kann auch den Risikobeitrag erhöhen. Und wenn er will, verrechnet er mehr und lässt den Zahlbeitrag gleich. Ich vermute mal, dass das bei den akademischen Berufen so gemacht wird. Bei den handwerklichen Berufen könnte ich mir aber durchaus vorstellen, dass die Beiträge auch tatsächlich teurer werden.

Wie oben schon erwähnt, wird die BU-Versicherung aber zum neuen Jahr für jeden teurer. Denn das Eintrittsalter ist einer der Faktoren für die Berechnung des Beitrags. Und je älter ich bin, desto mehr zahle ich. Das liegt daran, dass die Versicherung das Risiko in einer Summe berechnet. Da der größte Teil des Risikos in den letzten 10 Jahren liegt, bleibt diese Summe eigentlich gleich. Aber die Versicherungsgesellschaft teilt sie dann durch weniger Monate. Deshalb zahle ich jeden Monat mehr, je älter ich meine BU-Versicherung abschließe.

Muss ich noch jetzt schnell abschließen?

Deshalb musst du aber jetzt nicht überstürzt abschließen. Das wichtigste an einer Versicherung ist ja, dass sie dann zahlt, wenn ich es brauche. Wer zu wenig nachdenkt und zu schnell handelt, macht vielleicht einen Fehler, der den Versicherungsschutz gefährdet.

Aber mit einem Experten an der Seite sollte es schnell und sauber gleichzeitig gehen Meld dich einfach bei uns! 

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Was ist nachhaltig?

Grundsätzlich ist alles nachhaltig, was sich nur langsam oder überhaupt nicht verbraucht. Dementsprechend muss eine nachhaltige Berufsunfähigkeitsversicherung so gestaltet sein, dass sie so flexibel ist, dass ich keine neue abschließen muss, wenn sich mein Leben ändert.

Im derzeitigen Sprachgebrauch bedeutet nachhaltig immer auch gleichzeitig umweltfreundlich und aus fairem Handel. Tja… Und da ist erstmal die Frage, wie das bei einer BU-Versicherung machbar ist. Denn die BUV ist ja kein handelbares Gut, dass irgendwo geerntet, verschifft und bearbeitet wird.

Aber trotzdem gibt es Möglichkeiten, auch mit der Absicherung der Arbeitskraft was Gutes zu tun.

Wie kann eine nachhaltige Berufsunfähigkeitsversicherung aussehen?

Bei der BU-Versicherung geht es ja um Geld. Der Kunde kauft mit Geld Versicherungsschutz ein, der dann im Leistungsfall als eine garantierte Rente auszuzahlen ist. Bis zum Leistungsfall liegt das Geld beim Versicherer rum. Aus Kapital, Risiko und Kosten erwirtschaftet der Versicherer Überschüsse. In der Regel senkt die Versicherung damit den Zahlbeitrag. So muss ich weniger zahlen.

Ich kann das Geld aber auch in eine Fonds-Anlage nach ESG-Kriterien anlegen. Und schon hab ich eine einigermaßen nachhaltige Berufsunfähigkeitsversicherung.

Das sind dann aber nur die Überschüsse. Wenn ich die nachhaltige Berufsunfähigkeitsversicherung noch „grüner“ gestalten möchte, kann ich einen Anbieter wählen, der auch das Kapital in dieser BU-Versicherung in Fonds anlegt. Dadurch trage ich dann als Kunde das Marktrisiko mit, aber es ist halt noch nachhaltiger. Muss man sich halt gut überlegen.

Eine 100%ige Fondsanlage kann es übrigens nicht geben in der BU-Versicherung. Das liegt daran, dass die Rente ja eine garantierte Leistung ist. Und für sowas muss eine Herde-Rückstellung gebildet werden. Hat nix mit der Herde zu tun, sondern mit Armin Herde. Die muss sicher sein.

Wie ließe sich eine nachhaltige Berufsunfähigkeitsversicherung noch gestalten?

Eine BUV ist ja auch dann nachhaltig, wenn die Beiträge stabil bleiben. Das ist auch dann der Fall, wenn es weniger Leistungsfälle gibt. Und das lässt sich auch dadurch erreichen, wenn der Versicherer dem Kunden hilft, gesund zu bleiben.

Deshalb gibt es schon die ersten Versicherer, die ihren Kunden eine Fitness-App an die Hand geben, die Live-Coachings anbietet, um die persönliche Fitness zu steigern, abzunehmen, sich gesünder zu ernähren oder auch den Stress im Alltag zu reduzieren. Das halte ich für einen sehr, sehr guten Ansatz.

Im nächsten Schritt wäre es wünschenswert, wenn es z.B. auch dann Unterstützung gibt, wenn ich unzufrieden mit meinem Job bin. Das kann nämlich oft zu einem Burn- oder Bore-out führen. Und da Versicherer ja viele Arbeitgeber kennen, würde hier schon einfaches Netzwerken helfen, um dem Kunden zu helfen.

Und alle sind glücklich. Ich, weil ich nen neuen Job habe, der mir mehr Spaß macht. Und der Versicherer, weil er kein Geld zahlen muss. Der Service ist zwar sicher auch nicht billig. Aber er muss zumindest keine Barwertberechnung für eine Rückstellung machen.

Wenn du eine nachhaltige Berufsunfähigkeitsversicherung willst, dann melde dich jetzt bei uns!

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