Wer wissen will, was eine DU-Klausel ist, der darf das gerne hier oder hier nachlesen. In diesem Artikel geht es nur um die Dienstunf√§higkeits-Klauseln und nicht um die dahinterliegenden Bedingungen der Berufsunf√§higkeitsversicherung. Der Stand ist Mai 2019. Die Versicherungskammer Bayern ist jetzt neu dabei ūüôā

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Was vergleiche ich bei der DU-Klausel?

Ich unterscheide zwischen der echten und unechten Dienstunfähigkeits-Klausel. Außerdem interessiert mich, wie die Versicherer bei Beamten auf Widerruf oder Probe leisten. Also, ob sie vollständig ist. Denn hier ist der Bedarf deutlich höher als bei Beamten auf Lebenszeit.

Die Klauseln zur speziellen Dienstunf√§higkeit mag ich nicht beurteilen. Ich kann diese bei fast jedem Versicherer auf Anfrage einschlie√üen lassen. Aber ich kann mir keinen Fall ausdenken, wo nicht auch die Berufsunf√§higkeitsversicherung leisten w√ľrde, ohne dass ich daf√ľr mehr Geld bezahlen m√ľsste.

Auch die begrenzte Dienstf√§higkeit spreche ich in diesem Artikel nicht weiter an, weil ich dazu schon was geschrieben habe und der Bedarf in Bayern, wo ich nun mal lebe, nicht so riesig ist. Deshalb interessiert mich das nicht so sehr. F√ľr Bundesbeamte oder andere Bundesl√§nder kann das aber schon interessant sein. Dann haben die DBV und die Debeka eben diesen Vorteil.

Und der Verzicht auf konkrete Verweisung bei Beamten ist Käse. Ein Beamter, der kein Beamter mehr ist, könnte immer auf die fehlende Vergleichbarkeit zwischen dem Beamten- und Angestelltenverhältnis verweisen, um eben nicht konkret verwiesen werden zu können. Und selbst wenn: In meinen Augen besteht kein Bedarf, wenn ich ungefähr das gleiche verdiene wie vorher.

Wer bietet alles eine echte DU-Klausel an?

Eine Dienstunf√§higkeitsversicherung bieten derzeit nach meinem begrenzten Wissen die Aachen M√ľnchener, die Bayerische, die DBV, die Debeka, die Condor, die Ergo, die HUK, die N√ľrnberger, die R+V, die Signal, die SDK, die Universa, die Versicherungskammer Bayern, die WWK und die W√ľrttembergische an. Bei Softfair taucht auch die VPV mit einer DU-Klausel auf. Aber liest man mal nach, dann steht in der Klausel nur, dass bei Beamten im Falle einer Dienstunf√§higkeit auf Berufsunf√§higkeit gepr√ľft wird. Das ist also keine DU-Klausel und hoffentlich ein Fehler bei Softfair.

Eine echte DU-Klausel bietet die Aachen M√ľnchener, die Bayerische in den Tarifvarianten Komfort und Prestige, die Condor, die DBV, die Debeka, die R+V, die Versicherungskammer Bayern, die SDK und die Signal an. Die Aachen M√ľnchener beschr√§nkt die Klausel allgemein auf das Erreichen des Endalters 60. Am Rande sei bemerkt, dass die Ergo¬† die Grenze bei 46 zieht.

Die SDK versichert keine Polizisten, Feuerwehrleute, Bundespolizei, Justizvollzugsbeamte, Beamte des Zoll und Lehrer.

Die Condor versichert keine Feuerwehrleute.
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Wer hat die unechte DU-Klausel?

Alle weiteren Anbieter verlangen als Leistungsausl√∂ser das Vorliegen der Dienstunf√§higkeit und zus√§tzlich die Versetzung in den Ruhestand oder die Entlassung. Das bedeutet, die Entscheidung des Dienstherren ist f√ľr den Versicherer nicht bindend. Er darf selbst pr√ľfen, ob eine DU vorliegt oder nicht.

Die HUK ist irgendwie zwischen echt und unecht. Ich w√ľrde es ganz stark als eine echte DU-Klausel deuten, aber es macht micht stutzig, dass die HUK alle Voraussetzungen einzeln aufz√§hlt. Au√üerdem muss ich im Leistungsfall alle Unterlagen zur DU-Pr√ľfung zus√§tzlich zu den zur BU-Pr√ľfung geforderten Unterlagen beibringen. Also w√ľrde ich als Vermittler den Kunden bei der HUK eher darauf einstellen, dass im Leistungsfall eine Versetzungsurkunde als Nachweis nicht ausreicht.

Das ist deswegen so gef√§hrlich, weil der ¬ß 26 Beamtenstatusgesetz einige M√∂glichkeiten zur Verweisung bietet. Der Dienstherr d√ľrfte von mir sogar, eine Umschulung oder Weiterbildung verlangen, um mich zu verweisen. Das kann nicht gut sein.

Ich schr√§nke im Weiteren die Auswahl auf die echten DU-Klauseln ein, wenn das mit euch ok ist ūüôā

Welche DU-Klausel leistet auch bei Entlassung?

Von den Anbietern einer echten Dienstunf√§higkeitsversicherung beschr√§nkt seit 2019 nur noch die Aachen M√ľnchener die Klausel auf Beamte auf Lebenszeit. Das ist daran zu sehen, dass sie nur bei der Versetzung in den Ruhestand leistet. Sollte aber ein Beamter auf Probe wegen einer Dienstbesch√§digung oder eines Dienstunfalls in den Ruhestand versetzt werden, leistet sie trotzdem. Diese F√§lle sind allerdings sehr selten.

Die R+V bietet seit dem 01.10.2018 eine einzelvertragliche Vereinbarung f√ľr Beamte auf Widerruf und Probe an. Find ich gut. Problem gel√∂st.

Alle anderen leisten auch bei der Entlassung der Beamten. Die DBV leistet, solange der entlassene Beamte Bez√ľge erh√§lt oder die Einschr√§nkung, die zur Entlassung gef√ľhrt hat, unver√§ndert fortbesteht. Das klingt beim ersten Hinh√∂ren gut, aber es bedeutet, dass die Leistung eingestellt wird, wenn sich der Krankheitszustand des entlassenen Beamten ver√§ndert.

Wenn ich b√∂se w√§re, w√§re auch eine Verschlechterung eine Ver√§nderung. Aber selbst bei einer Verbesserung m√ľsste die DBV nicht abwarten, bis ein Grad von weniger als 50% erreicht ist, um die Leistung einzustellen.

Ist die Leistung dann mal eingestellt, kann ich aber trotzdem noch berufsunf√§hig sein. Das muss ich jetzt aber neu beantragen und beweisen. Ich bef√§nde mich also in der Erstpr√ľfung. Wenn wir einen guten Anwalt kennen, dann k√∂nnen wir an dieser Stelle der DBV schon auch klar machen, dass sie sich nur √ľber eine Nachpr√ľfung von einem unbefristeten Anerkenntnis l√∂sen kann. Aber den musst du halt auch erstmal kennen…

Nachpr√ľfung ist immer besser als Erstpr√ľfung

Bei der Bayerischen, der Debeka, der R+V und Condor, der SDK, der Signal und der Versicherungskammer Bayern befindet sich der entlassene Beamte in diesem Moment in der Nachpr√ľfung. Nicht ich muss beweisen, dass eine BU besteht. Der Versicherer muss nachweisen, dass die BU nicht mehr besteht. Das ist ein enormer Vorteil f√ľr den Versicherten.

Bei der SDK und der Signal sticht bei all der positiven Bewertung eine Sache unangenehm ins Auge: Bei den Obliegenheit bei der Beantragung der Dienstunf√§higkeit hei√üt es, dass der Nachweis zus√§tzlich zu dem Nachweis der Berufsunf√§higkeit erbracht werden muss. Das kann bei strenger Auslegung bedeuten, dass ich alle Formulare, Gutachten und Atteste vorlegen, die ich auch bei einer BU-Pr√ľfung bringen m√ľsste. Damit w√§re der Vorteil der echten DU-Klausel dahin. Au√üerdem ersetzt die DU-Klausel die BU-Klausel. Ich kann also strenggenommen nicht mehr BU, sondern nur noch DU werden.

Und bei der Debeka sticht unangenehm ins Auge, dass ich bei Beamten auf Widerruf und Probe nach 6 Jahren auf BU gepr√ľft werde, komme was wolle. Zun√§chst mal kein Problem. Aber die Definition der Debeka verlangt 75% BU-Grad f√ľr volle Leistung… Das ist ein erheblicher Nachteil.

Am Ende bleiben also die Bayerische, die R+V, die Versicherungskammer und die Condor, deren Klauseln bedingungsgemäß nach meiner Lesart am Besten sind.

Die Bedingungen zur Berufsunf√§higkeit bleiben hier unber√ľcksichtigt. Und auch die Verst√§ndlichkeit der AVB, wo mir immer wieder die Kammer fast buchst√§blich ins Auge sticht ūüėČ

Zusammenfassung

Unterm Strich ist aber auch hier die beste Annahme durch den Versicherer entscheidend. Denn die DU-Klausel vereinfacht vielleicht den Zugang zur Leistung. Aber wenn ich weiß, wie es geht, kann ich auch mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung jeden Beamten zur berechtigten Leistung bringen.

Wenn du ein Beamter bist und bis hier durchgehalten hast, dann darfst du mich gerne einfach kontaktieren ūüôā Ich helfe gern. Ich kann dir auch einen Marktvergleich zur Dienstunf√§higkeitsversicherung mit allen Tarifen zeigen ūüôā

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