Die Ausgangssituation:
Eine Familie mit zwei Kindern möchte eine bestehende Immobilie kaufen und die Wohnfläche erweitern.
Familienkommen: 3.300€/Monat zzgl. Kindergeld.
Eigenkapital: Es können max. 20.000€ eingesetzt werden.
Gesamtkosten incl. Anbau: 280.000€, sodass eine Finanzierung von 260.000€ benötigt wird.
Die Familie kann sich eine monatliche Wunschrate von 1.200€ leisten.
Da ein Immobilienmakler mit im Spiel ist, wird das Eigenkapital fast komplett für die Kaufnebenkosten benötig, so dass eine 100% Finanzierung mit entsprechenden Konditionsaufschlägen entstehen würde.
Die Herausforderung:
Eine Immobilie trotz geringem Einkommen zu finanzieren, ist immer eine Herausforderung. Auch wegen der Wunschrate, entsteht hier ein geringer monatlicher Haushaltsüberschuss. Und dadurch gibt es kaum Banken, die diese Finanzierung begleiten würden.
Des Weiteren ergibt sich aus Sicht der Banken eine sehr risikobehaftete Finanzierung, da ca. 100% des Gegenwertes finanziert werden und somit noch mehr Banken durch das Raster fallen, die die Finanzierung begleiten würden.
Die Lösung:
Nach Prüfung der öffentlichen Fördermittel für unsere Kunden, konnten wir auf sämtliche Fördermitteltöpfe der BayernLabo zugreifen.
Aufgrund des sogenannten „Zweiterwerbs“ konnten sich meine Kunden auf Zuschüsse (die nicht zurückbezahlt werden mussten) in Höhe von 31.000€ freuen, sowie über ein Darlehen von 30.000€ aus dem Wohnungsbauprogramm mit 15 Jahren Zinsbindung und 0,50% p.a. Verzinsung.
Einbindung bestehender LBS-Bausparverträge zur Vermeidung Zinsänderungsrisiko.
Das Bayerische Zinsverbilligungsprogramm haben wir mit einer 30-jährigen Zinsbindung ebenfalls optimal mit ausgenutzt und somit ergab sich folgendes Gesamtkonzept:
Das Konzept:
| Kosten | Zinsbindung | Zins | Tilgung | Rate | |
| 11.000,00 € | Erford. Eigenkapital (15% Gesamtkosten) | ||||
| 21.000,00 € | Zweiterwerbszuschuss | ||||
| 10.000,00 € | Kinderzuschuss | ||||
| 30.000,00 € | Wohnungsbauprogramm | 15 Jahre | 0,50% | 2,00% | 62,50 € |
| 68.000,00 € | Zinsverbilligungsprogramm Volltilger | 30 Jahre | 3,35% | 2,05% | 306,00 € |
| 85.000,00 € | KFW-Wohneigentum(Endfällig) | 10 Jahre | 3,54% | 0,00% | 250,75 € |
| LBS-Bausparvertrag 85.000 | 10 Jahre | 4,61% | 326,81 € | ||
| 55.000,00 € | Bankdarlehen | 15 Jahre | 4,19% | 4,00% | 375,38 € |
| 280.000,00 € | 1.321,44 € |
Immobilie trotz geringem Einkommen ist möglich!
Durch das aktive Einbinden der BayernLabo ist es der Familie jetzt überhaupt erst möglich, sich ein Eigenheim zu leisten, ohne sich dem Zinsänderungsrisiko auszusetzen.
Da die Zuschüsse die Finanzierungssumme reduziert haben und durch die zinsgünstige Restfinanzierung wurde die Darlehensrate von 1.321€ überhaupt erst darstellbar, auch wenn diese etwa 100€ über der Wunschrate liegt. Durch die Zuschüsse, die quasi geschenkt werden, musste die Familie statt 20.000€ nur 11.000€ Eigenkapital einbringen. Was natürlich auch schön ist, wenn man weiß, dass der Eigenkapitalpuffer höher ist als geplant. 😊
Der Fall wurde Anfang 2023 von der BayernLabo genehmigt.
Seitdem haben sich die Einkommensgrenzen bei der BayernLabo nochmal deutlich erhöht und die Zinsen auch deutlich verbilligt, sodass auch bei mehr Einkommen eine Prüfung auf jeden Fall Sinn ergibt! Kontaktieren Sie uns einfach!
