myLife Garant garantiert was ich will

Die myLife hat eine interessante Alternative für alle, denen Garantien wichtig sind. Bei dem Tarif myLife Garant kann der Kunde eine höhere Garantie wählen, wenn er sich 3 bzw. 5 Jahre an den Vertrag bindet. Diese Option kann immer wieder neu gewählt werden.

Die Bedingungen der myLife Garant sind, wie bei myLife üblich, in zwei Spalten aufgeteilt. Rechts sind die Bedingungen, links sind die Bedingungen in verständliche Worte gepackt. Das dient der Transparenz und ist auch einigermaßen mutig von dem Unternehmen, da man annehmen muss, dass die linke Spalte für sich schon gewisse Gültigkeit entfalten muss. Der Kunde darf ja mit einigem Recht davon ausgehen, dass alles in dieser Spalte den Inhalt der rechten wiedergibt.

Klassische Rentenversicherung

myLife Garant ist ein klassischer Tarif und das Kapital ist im Sicherungsvermögen des Unternehmens angelegt. Da erscheint es auf den ersten Blick merkwürdig, wenn ein Rentenfaktor garantiert wird. Da das Produkt aber mit der Option Garantie Select arbeitet, ist dieses Vorgehen durchaus sinnvoll. Durch das sich ändernde Garantieversprechen würde sich eine zu Beginn garantierte Rente ebenfalls ständig ändern. Ein unveränderbar garantierter Rentenfaktor ist um einiges transparenter.

Der Rentenfaktor wird zu Beginn ermittelt und ist auf das gesamte Vertragsguthaben inkl. Zuzahlungen garantiert. Bei Rentenbeginn wird die Höhe der Rente mit dem Rentenfaktor nach den dann aktuellen Rechnungsgrundlagen für sofortbeginnende Renten. Die Höhe der Rente ist aber mindestens die, die sich aus dem garantierten Rentenfaktor ergibt. Somit erhält der Kunde die höhere Rente.

Garantie immer neu wählbar

Mit der Option Garantie Select kann der Versicherte während der Vertragslaufzeit immer wieder entscheiden, ob er für die nächsten 3 oder 5 Jahre eine erhöhte Garantie für das Vertragsguthaben vereinbaren möchte. Durch die erhöhte Garantie sinkt logischerweise die mögliche Überschussbeteiligung, weshalb  die Option mit Bedacht zu wählen ist. Wem Garantien allerdings wichtig sind, kann sich so immer wieder Sicherheit einkaufen.

Während der Phasen, in denen eine erhöhte Garantie geleistet wird, sind keine Zuzahlungen möglich. So begrenzt der Versicherer sein Risiko, was durchaus vernünftig ist. Alle Zuzahlungen während der Vertragslaufzeit sind auf 30.000 Euro begrenzt.

Flexible Abrufphase

Die Rente kann ab dem 62. Lebensjahr abgerufen werden und bis zum 75. hinausgeschoben. Eine Teilverrentung und eine Teil- oder vollständige Kapitalisierung sind möglich. Außerdem kann ich eine Rentengarantiezeit oder eine Kapitalrückgewähr im Todesfall vereinbaren.

In der Rentenphase kann dem Vertag einmalig Kapital entnommen werden.

Da der Tarif auf Netto-Basis abgeschlossen wird und keine Kosten für Provision oder Courtage enthält, übersteigt das Vertragsguthaben sehr schnell die eingezahlten Beiträge und eignet sich deswegen im Besondern für Kunden, die erst spät beginnen, sich eine Altersversorgung aufzubauen.

Unterm Strich

Grundsätzlich hängt die Auswahl der passenden Altersversorgung nicht ausschließlich an dem Produkt. Dahinter sollte auch ein Unternehmen stehen, dass es länger gibt als mich und das auch in der Lage ist, mir ein Leben lang eine Rente zu garantieren. Die Zahlen der myLife sind an sich positiv zu werten, allerdings ist das Unternehmen noch sehr jung und wird bisher nur die allerwenigsten Rentenversicherungen in der Leistung haben.

Darauf sollte der Vermittler den Kunden unbedingt hinweisen, damit er entscheiden kann, ob die Vorteile des innovativen Produktes die gefühlte Unsicherheit einer jungen Versicherung aufwiegen oder nicht.

Insgesamt ist das Produkt eine interessante Alternative für alle, denen Sicherheit in Form von Garantien wichtig ist, die aber auch in kurzer Zeit eine gute Rendite erzielen möchten. Das ist durch den Netto-Tarif der myLife durchaus im Bereich des Möglichen.

Der Beitrag myLife Garant: Unbekannter Versicherer mit neuen Ideen erschien zuerst auf Die Experten der BSC | Die Finanzberater.

Die myLife SBU ist als Netto-Tarif zu haben

Um einen preislichen Vorteil für den Kunden zu erzielen, bietet das Unternehmen ihre BU-Tarife als Netto-Tarife an. Somit sind sie frei von Abschlusskosten und werden deutlich günstiger, unabhängig davon, welcher Berufsgruppe der Kunde angehört.

Allerdings wird sich der Vermittler seine Bemühungen irgendwie vergüten lassen wollen, wodurch dieser Vorteil wieder etwas geschmälert wird.

In jedem Fall wird die myLife SBU hierdurch deutlich transparenter. Doch später mehr zur Transparenz der BU-Versicherung der myLife.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist einjährig kalkuliert

Ein weiterer preislicher Vorteil lässt sich bei der myLife SBU durch die sogenannten natürlichen Beiträge erzielen. Damit ist eine risikoadäquate Prämie gemeint, die natürlich mit dem jährlich steigenden Risiko einer Berufsunfähigkeit jährlich angepasst wird. Somit ist die Versicherung für junge Kunden sehr günstig einzukaufen. Mit dem wachsenden Risiko im Alter steigt die Prämie dann über eine durchgehend kalkulierte Prämie.

Dennoch ist diese Variante durchaus nachahmenswert, weil sie flexibler ist. Jeder Kunde, der seinen Vertrag vorzeitig beendet oder auch der, der eine Rente wegen Berufsunfähigkeit bezieht, hat zu viel bezahlt.

Denkt man den Gedanken aber ein Stück weiter, werden durch natürliche Prämien zwangsläufig die verrechneten Überschüsse zur Beitragssenkung im Kollektiv abnehmen, da diese sich ja zu einem großen Teil aus genau diesen Fällen von vorzeitiger Kündigung oder eines Leistungsfalles speisen. Die Spanne zwischen Brutto und Netto liegt bei myLife dennoch um die 100%, bei kaufmännischen Berufen etwas mehr, bei körperlichen etwas weniger.

Außerdem muss der Kunde diszipliniert genug sein, um einen Teil der Beitragsersparnis zurückzulegen. Dann kann er die gestiegenen Beiträge im Alter auch finanzieren.

Flexibilität durch die Kalkulation

Und trotzdem ist diese Art der Prämiengestaltung sehr interessant. Zum einen wegen der schon genannten Flexibilität. Zum anderen aber, weil man die Produkte in dieser Kalkulation noch deutlich flexibler gestalten könnte. So wäre es kalkulatorisch möglich, zu Beginn der Versicherung eine Gesundheitsprüfung auf eine Rente von beispielsweise 5.000 Euro durchzuführen, um dann die Höhe der Rente jährlich festzulegen bis zu der maximal geprüften Höhe von 5.000 Euro. Dann gäbe es keine Notwendigkeit von Nachversicherungsgarantien mehr und ich könnte als Kunde flexibel auf Elternzeiten, Halbtags-Arbeit oder ähnliches reagieren.

Die myLife SBU ist in drei Varianten wählbar

Darüber hinaus bietet myLife die myLife SBU in drei Varianten an. Jede verzichtet auf abstrakte Verweisung. Sie unterscheiden sich im Wesentlichen dadurch, dass der sogenannte Komplett-Tarif eine Karenzzeit von 6 Monaten festgeschrieben hat und erst bei einer dauerhaften Berufsunfähigkeit leistet. Der fingierte Prognosezeitraum, also der Zeitraum, in dem ich tatsächlich berufsunfähig gewesen sein muss, damit der Versicherer eine dauerhafte BU annimmt, ist in allen drei Varianten etwas unglücklich formuliert. Unter §3, Absatz 2b) heißt es, Berufsunfähigkeit liegt vor, „wenn die versicherte Person „tatsächlich sechs Monate außerstande war und auch weiterhin außerstande sein wird“, ihren zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben.

Das ist besonders im Komfort Plus-Tarif merkwürdig, da eine Prognose einer sechsmonatigen BU ausreicht, um die Leistung auszulösen, aber eine bereits sechs Monate andauernde BU nur dann eine Leistung auslöst, wenn sie auch noch weiterhin besteht. Die Relevanz in der Praxis ist schwer einzuschätzen, aber dennoch sollte diese Formulierung wenigstens in der Plus-Variante geändert werden.

Die Komfort-Variante der myLife SBU beinhaltet ebenfalls eine Karenzzeit, die mit sechs, zwölf oder 24 Monaten wählbar ist. Genau wie bei dem Komplett-Tarif kann hier nur innerhalb eines Jahres rückwirkend die BU-Rente beantragt werden. Allerdings sind im Komfort-Tarif eine garantierte Dynamik und auch eine Anfangshilfe, also ein Einmalbeitrag bei Beginn der Rentenzahlung, vereinbar.

Die Komfort-Plus der myLife SBU unterscheidet sich  durch den kürzeren Prognosezeitraum und der unbegrenzten Meldefrist. Inhaltlich gleichen die Bedingungen denen aus dem Top-Segment. Eine Leistung bei Arbeitsunfähigkeit ist nicht enthalten.

Die myLife Berufsunfähigkeitsversicherung versucht sich an transparenten Bedingungen

Bemerkenswert ist allerdings der erkennbare Wille, möglichst transparent dem Kunden die Bedingungen darzulegen. Hierzu sind die Bedingungen in zwei Spalten aufgeteilt. Links werden kurz die wichtigsten Punkte der Bedingungen in einfacher Sprache zusammengefasst und rechts stehen die verbindlichen Bedingungen. Es ist zwar fraglich, ob ein Kunde, der kein Interesse daran hat, sich die Bedingungen durchzulesen, eine Kurzfassung lesen würde, aber der Gedanke dahinter ist richtig. Der Kunde muss zumindest die Möglichkeit haben, die Bedingungen verknappt und vereinfacht dargestellt zu bekommen; was für gewöhnlich die Aufgabe des Vermittlers ist.

Zusammengefasst wartet myLife mit einer Reihe von Nachahmenswerten Ideen auf, die im einzelnen selbstverständlich alle nicht neu sind. Aber gute Ideen muss ich verbreiten, unabhängig davon, ob ich sie als erster hatte. Im Sinne der Transparenz wäre es aber noch erstrebenswerter, im Bedingungswerk für den durchschnittlichen Versicherungsnehmer intransparente Formulierungen durch allgemein verständliche zu ersetzen. Das wäre ein noch größerer Fortschritt als es eine erklärende Glosse neben den eigentlichen Bedingungen ist.

Der Beitrag myLife SBU: Anbieter unbekannt, Produkt aber interessant erschien zuerst auf Die Experten der BSC | Die Finanzberater.